세대에 따라 소비의 목적이나 방향은 다르기 마련이다. 그리고 그에 따른 재테크 전략이 필요한 것은 당연한 일이다. 20대, 30대, 40대를 위한 연령별 재테크 가이드.

40대
잃지 않는 투자를 위하여
40대는 가장 많은 돈을 벌 수 있는 시기이기도 하지만 재테크에 실패하면 손실을 만회하기 어려워지는 시기이기도 하다. 그렇기 때문에 자금을 잃지 않는 데 집중해야 한다.

1 노후 대비의 폭 넓히기
우선 연금보험에 가입하지 않았다면 연금보험에 가입하고, 이미 가입되어 있는 사람이라면 10년간 비과세 혜택이 있는 비과세 해외펀드에 가입하거나 120개월 동안 납입하는 펀드에 장기 투자하면서 미리 은퇴 후 생애 자금 준비를 시작하는 게 좋다. 40대는 노후를 위한 마지막 10년 계획에 착수할 시기다. 평소 새는 돈을 찾아 연금 준비를 시작하는 게 현명하다. 요즘 같은 저금리 시대에는 예금 금리보다 수익률이 약간 더 높은 변액 연금을 활용하는 것도 좋다.

2 건강 보험 들기
40대가 되면 건강 역시 챙겨야 한다. 보장성 보험에 가입하지 않은 사람이라면 실손 보험을, 실손 보험만 있다면 진료비가 많이 나가는 암, 뇌, 심장 관련 질환에 대해 보장받는 3대 질병 보험을 준비하는 게 좋다. 실손 보험은 가입자가 실제 지불한 의료비용의 80~90%를 보장받기 때문에 병원비를 아낄 수 있다. 보험은 건강할 때 가입할 수 있고 정작 아플때는 보험 가입이 어려워진다. 그러니 보험 가입이 거절되기 전에 미리 가입해둘 것.

3 3층 연금 구조 쌓기
국민연금의 소득 대체율은 40% 수준에 불과하기 때문에 노후 생활을 국민연금에만 의존하면 낭패다. 안락한 노후 보장을 위해서는 층‘3 연금 구조’를 쌓아야 한다. 3층 연금 구조란 국민연금을 기초로 그 뒤에 퇴직연금과 개인연금을 쌓는 것을 뜻한다. 먼저 직장생활 후 받을 수 있는 연금 액을 확인하고 퇴직연금을 관리할 것. 특히 퇴직연금을 효과적으로 활용하기 위해서는 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌를 열어 수익률을 높이는 것이 중요하다. 안정성과 수익률, 모두를 놓치지 않으려면 원리금보장형 IRP에 가입한다.

4 월지급식 펀드 알아보기
펀드에 어느 정도의 금액을 넣어두면 투자 결과와 상관없이 몇 퍼센트를 투자자에게 매월 돌려주는 펀드 형태로, 2011년부터 알려지기 시작했다. 대부분은 매달 투자원금의 0.5%씩 지급하는 방식이다. 하지만 만약 수익이 그것보다 낮게, 예를 들어 0.2%로 날 경우에는 0.2%만 수익에서 지급하고 남은 0.3%는 원금에서 지급한다. 이 상황이 반복되면 원금이 계속 줄어든다는 점이 치명적이다. 이런 단점을 극복한 펀드가 인출식 연금 펀드(RIF)다. 일정 기간, 매월 일정 금액을 지급하면서도 일정 금액의 자산은 확보해 예상치 못한 상황에 대비할 수 있다. 특히, 50대가 되어 은퇴를 앞두고 RIF에 투자하면 은퇴자산을 보존하면서도 안정적인 노후생활에 도움이 될 거다.